宠物经济持续升温，越来越多的人开始思考要不要给自己的“毛孩子”买保险?上了保险，能得到保障吗?
95后郭女士没有想到，给自家猫咪seven买了保险后，理赔却被拒。今年2月中旬，seven被诊断患膀胱结石，治疗费用接近3000元。保险公司拒赔的理由是膀胱结石属于长期疾病，保险公司怀疑她在投保前就知道猫患病，有骗保嫌疑。
“猫咪之前身体健康，都没去过医院。”郭女士和保险公司一番沟通后，保险公司仍旧拒赔，提出最多给予200元的补贴。
中国城镇犬猫数量正在快速增加。《2025年中国宠物行业白皮书(消费报告)》显示，2024年，中国城镇宠物数量超过1.2亿只。与此同时，《众安保险&蚂蚁保:2023宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书》(以下简称《白皮书》)中提到，宠物平均单次就诊花费已达2000多元。
宠物医疗费用高企，随着宠物年龄的增长，越来越多的宠物主开始思考，要不要给自己的“毛孩子”买保险?上了保险，能得到保障吗?
宠物险选择应“量力而行”
在北京生活的王娜娜是一名保险经纪人，更是一名猫狗双全的宠物主。这几年，她明显感到，养宠人对宠物险的需求在增强。“这两年咨询宠物险的客户数量越来越多，咨询的问题也更专业，大家更舍得花钱了。”
《白皮书》表明，2022年全球宠物保险市场规模达到了908.46亿元人民币，预计2028年将达到2265.57亿元人民币。
中青报·中青网记者梳理发现，从2004年国内开始出现宠物险至今，多家保险公司和互联网平台锚定宠物保险市场，纷纷入局。中国人民保险、平安保险、太平洋保险等传统保险巨头，众安在线、泰康在线等互联网保险公司，以及支付宝、抖音和京东等互联网平台都相继开展了宠物保险业务。目前，宠物险被保对象主要是狗和猫，尽管被保的是一个生命，但宠物险目前还是被各家险企列为财险。
“目前市场上的宠物保险分为三大类:宠物医疗险、宠物意外险和宠物主人责任险。”王娜娜看到，给狗上保险的养宠人比猫多。“因为狗有更高的外出需求，容易伤人、被伤、被投毒等，意外风险和意外疾病概率更高。当然，猫咪也有很多常见疾病需要医保。”
当前，有些保险公司将不同种类的宠物保险产品划分为不同的档位，分别对应不同价格。比如，宠物第三者责任险，有公司推出的最低档位产品(基础版)价格每月仅需1元多;而医疗保险，有的产品的最低档位是每月17.33元，中等档位每月34.08元，最高档位每月需要67.08元。
一家在线宠物保险销售平台的负责人告诉记者，宠物险定价是保险公司根据可能的赔付成本倒算出来的，会根据不同消费者的需求和购买力做分档，不同价格对应的保障力度也不同。“比如消费者购买的是年费1000多元的大病医疗保险，单次医疗事故赔付限额能抬到两万元;而年费200多元的产品，单次门诊或手术能赔上百元到1000元。”
柯基犬萝布丁5岁那年，它的主人夏莱就给它购买了宠物险。和许多宠物主比起来，她更想给狗有限的寿命早点上一份保障。
24岁的于天宇不久前刚给自己的宠物猫豆豆购买了保险，这是他购买的第一份保险。“我周围养宠物的基本都是年轻人，大家对宠物保险还处于刚接触的阶段。”《2025年中国宠物行业白皮书》显示，我国年轻宠物主的占比持续攀升，其中90后养宠占比达41.2%，00后也占到了25.6%。
年轻人虽然是养宠主力军，但也因年龄、身份和收入的差别，对宠物险的需求不同。“是否选择购买宠物险，还要看产品保障、宠物需求以及宠物主的自身财力。”王娜娜说。
保险合同的细节关乎理赔难度
投保的起步价不高，但理赔经常遇到问题。
今年2月16日，梁女士在社交平台上写道:“宠物医保，这也不保，那也不保。”早前，她的宠物狗卷卷确诊腹壁疝。申请理赔后，不到24小时就收到了回复:理赔审核未通过。原因是腹壁疝为保单责任免除病种清单中的疾病，详细疾病清单请见《投保须知》。梁女士无奈道:“买的时候称全病种保障，《投保须知》里一堆病不能保。而且，我根本没看到《投保须知》。”
后来梁女士找到了《投保须知》，因为字体较小，之前被她忽略了。而《投保须知》里“腹壁疝”在“不被保障的先天性、遗传性疾病”栏。梁女士称:“医生说卷卷的腹壁疝并非先天或遗传，我们家4只狗，卷卷的狗妈妈和其他狗宝宝都无类似病史。”
位于北京市的康信动物诊疗中心院长朱宁告诉中青报·中青网记者，有些动物的疝气确实是先天性的病，但也有一些是非先天性因素导致的。保险条款中，有些遗传性和先天性疾病的划分确实存在不合理，“但哪怕把先天性疾病的条款删除，保险公司一定还会列其他条款，精算师会在合同细则里卡这些条件，保证保险产品盈利。”
王娜娜认为，宠物主在投保时要尽量减少和保险公司之间的信息差，要看清楚合同里的细则，例如赔付范围、免赔额、保费、投保年龄限制、定点合作医院等。“小小的宠物保险，需要注意的地方非常多。”
除了一些被划为先天性、遗传性疾病以及宠物的绝育美容等，不予赔付外，在具体工作中，王娜娜还发现，有时一些治疗用的东西，如果不是药品，后期也不在理赔范围内。“我的一个客户的猫得了外耳炎，大夫开了一种滴液洗剂。客户认为这个是医生开的药，应该可以赔付，但是保险公司把它列为了宠物用品而不是宠物药品，拒绝赔付。”
朱宁告诉记者，有的宠物病症并没有合适对应的动物用药，有时医生会选择如关节营养剂、膀胱黏膜营养剂、皮肤营养剂等产品。“这些产品不被保险公司列入报销范围，(这样)就不能报销了。”
与此同时，续保也成为许多宠物主开始关注的重点。
最近，夏莱开始逐一研究市面上的宠物险，只为了能找到一款狗狗过了10岁可以续保的产品。“萝布丁今年9岁了，5岁以来一直上着保险。但我咨询专业人士得知，过了10岁后，宠物很有可能因为各种原因，不能续保。”
记者查阅多个宠物险的条款，发现上面并没有明确写着在保的宠物过了10岁就不能续保。但许多宠物险的介绍中，投保年龄要求在60天到10周岁之间。这让夏莱担心，狗狗到了11岁时，可能会遇到无法续保的问题。她在社交媒体平台上，也经常看到宠物主发帖说10岁之后续保失败的案例。有的网友说自己家的狗在10岁前申请过理赔，到了11岁时就突然不给续保了。
10岁通常意味着猫狗进入老年阶段，由此它们的健康状况开始下降、患病率上升。保险公司对投保和续保的审核非常严格。所以在宠物保险圈，大家默认10岁是一个“坎”。
夏莱觉得不太合理，宠物10岁前健康的时候一直能续保，10岁过后对医疗需求增大反而不能续保了，这会加大养宠人的经济负担。“宠物险最重要的还是延续性和稳定性，这也是我作为投保人最看重的。”
平安产险相关负责人告诉记者，“宠物险市场在不断扩大，但根据调研，我们发现消费者对于宠物险最看重四个方面:理赔病种是否全面;宠物伤人是否可以报销；年龄覆盖，比如宠物年老后是否可以续保；理赔是否方便。”